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　　蚂蚁金服领导者：风能发展是消费金融的根本

　　到11月底，混乱的现金贷款行业进入了一个多元化的“秋天”，许多信号表明，在更严格的监管和加速重组的情况下，行业转型是不可避免的。 11月21日，互联网小额贷款公司的成立完全停止。 24日，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）发布公告称，不符合贷款条件的，应当立即停止违法借贷，合法贷款资格应主动加强自律。除了监管升级，如何打破现金贷款？ “根本原因在于，由于缺乏风险控制措施，那些没有业务场景和追求盈利的”现金贷款“平台，只能通过高利率和暴利的方式来支付高风险贷款。 ，蚂蚁金富华业务部总经理白绍岚在接受采访时表示：“现金放贷机构需要新的有利于行业整体健康发展的有关许可业务的监管规定。”不同的市场有不同的起义玩家开办自己的业务，“现金贷款”这个词已经是众所周知了，但从金融专业的角度来看，现金贷款的准确描述应该是“非专项，无抵押，无抵押”的贷款业务。事实上，银行和消费金融公司是这个领域真正的参与者最大的参与者，根据社科院发布的“中国消费者金融创新报告” 2017年5月，中国的消费金融市场参与者分为几类：一类是传统商业银行，而从目前传统的股票来看，商业银行占据绝对主导地位的是信用卡，消费贷款是该领域最重要的组成部分的消费信贷。例如，建行推出“快贷”，工行推出“金融借贷”，招商银行“闪电贷款”等。随着银行业消费金融风险控制技术的逐步成熟，这些无担保无担保的小额贷款业务已成为银行理财消费类金融产品的热门推手模式。第二类是持牌消费金融公司，目前已获得20多家认可，其中17家为银行。第三类是互联网机构，包括大型电子商务平台，包括阿里，京东，苏宁，都是基于互联网电子商务平台做消费金融。第四类是没有数据，没有现场，没有控制的“三不”平台机构，贷款的方向是没有指定用途的。 “热门的消费金融市场是经济发展特定阶段的产物。”中国银行业协会首席经济学家巴曙松也表示：“消费已成为2014年以来中国经济增长的第一大推动力，2009年度，从”消费金融试点管理办法“首次成立消费金融公司，国务院于2015年颁布了“意见”，并于同年7月发布了“关于促进互联网金融健康发展的指导意见”，支持有条件的互联网平台。微观层面，中国近5亿人没有被传统金融机构的金融服务所覆盖。这些人为消费金融带来了稳定的市场活力。然而，随着现金贷款继续受到监管部门的审查，消费金融的光环也将消退，发展趋势将从“百花齐放”发展到“一些理性发展”一些消费金融平台的退出是必然趋势，而自然竞争就是控制的能力，以蚂蚁金服消费金融业务为主，诵经为例，而目前舆论热点的“现金贷款”则有一个清晰的差异化。“花呗”业务是基于消费者支付方式推出的消费者信用产品，用户在淘宝，天猫和线下商家购买商品或服务，用支付宝呗付费选项，即可享受41天免息期和分期付款还款服务，目前平均每人花费约700元人民币呗，并且通过呗，在大数据技术消费支出的基础上对信用户来说，客户可以随时提取贷款内的贷款金额，计息，随时可以退还贷款，用量小而分散，借用与回报平均贷款的特点笔约3000元左右。两者都是基于支付宝消费者支付现场衍生的财务增值服务。数据显示，在三年的时间内，诵经的诵经率一直保持在1％左右。邵文澜介绍，蚂蚁金服通过大数据技术，从识别，历史信用，资产状况，消费稳定，行为稳定，收入预测，反欺诈，反多贷等方面为个人消费金融建立了超过10万指标，150多种风险控制模式，5000多种风控策略，有效控制风险，让更多的人享受到消费金融服务，同时也可以降低贷款成本。目前，借贷4％的日平均利率意味着年化利率为14.6％，与同类银行产品的利率相当。居民消费金融杠杆不足10％在日前召开的“消费金融市场发展与监管”研讨会上，中央财经大学教授郭田勇教授表示，“根据社科院的数据，如果抵押拆除，消费金融的杠杆率，恐怕即使不到10％的国内消费金融市场今天能发展到如此大规模，也存在内在的合理性。“但可以预见的是，现金贷款”盲目放贷“说谎赚钱的好时光结束了。 “这一轮的整改标志着现金放贷和高利率的大范围高风险覆盖范围。邵文澜强调：“良性可持续的风险防控形式是消费金融成功，持续运行的基础，所谓高利率高风险是不可行的，也是不能通过的。